Assicurazioni: Chi paga in caso di perdita totale?
CONFRONTO Quando si parla di assicurazione auto, ciò che conta non è solo il premio ma anche le prestazioni in caso di emergenza. Secondo un'analisi, in caso di sinistro totale i proprietari di auto ricevono oltre 12.000 franchi in più, a seconda del fornitore. Secondo i calcoli del servizio di comparazione online Comparis, in caso di perdita totale i proprietari ottengono solitamente un rimborso maggiore dall'assicurazione casco rispetto al costo del veicolo [...].
In caso di perdita totale, secondo i calcoli del servizio di comparazione online Comparis, i proprietari di solito ottengono dall'assicurazione casco più di quanto il veicolo valesse al momento dell'incidente.
Andrea Auer, esperto di mobilità di Comparis: "Soprattutto con i veicoli più vecchi, può essere conveniente cambiare assicurazione".
Rimborso fino al 95 per cento
Le differenze nei risarcimenti per perdita totale sono maggiori nel secondo anno di attività. Dieci dei 14 assicuratori analizzati rimborsano ancora l'intero prezzo di acquisto anche per le auto di 18 mesi.
Si tratta di AXA, Basler, Dextra, Mobiliar, Generali, Helvetia, Kasko2Go, Smile, TCS e Vaudoise. Postfinance e Zurich rimborsano rispettivamente il 95 e il 90%. Allianz ed Elvia pagano ancora l'86% del prezzo di acquisto.
Design di prodotto diverso
Nel confronto di Comparis, i fornitori con le migliori prestazioni pagano quindi 86.600 franchi per una BMW X5 rotta. I clienti di Allianz ed Elvia ricevono 74.476 franchi per la stessa auto. Ciò corrisponde a una differenza del 14%, ovvero 12.124 franchi.
Andrea Auer: "Le differenze possono essere spiegate dalla diversa concezione dei prodotti da parte degli assicuratori. Ciò significa che alcuni assicuratori considerano il danno totale più importante di altre componenti della prestazione per quanto riguarda i loro clienti target.
Fino al 24% in più di rimborso
In termini di franchi, le differenze di pagamento sono maggiori per le auto di 18 mesi, ma in termini percentuali le differenze per le auto di 6,5 anni sono più elevate, fino al 24%.
Nel calcolo di Comparis, gli automobilisti ricevono 13 439 franchi per un danno totale di una Skoda Octavia di 6,5 anni (valore di sostituzione: 26 040 franchi) con la Vaudoise. Zurich è la compagnia che paga meno in caso di perdita totale, con 11.067 franchi. Si tratta di 2372 franchi, ovvero il 21% in meno. Per la più costosa BMW X5 (valore di sostituzione 86.600 franchi), la differenza è di quasi 10.000 franchi o del 24%.
Gli importi delle retribuzioni in sintesi
Andrea Auer: "L'importo del premio assicurativo non è legato alla somma di risarcimento in caso di perdita totale. Il calcolo del premio dipende da molti fattori individuali. Le polizze assicurative con buone prestazioni di valore corrente non devono quindi essere costose".
L'assicuratore diretto Dextra paga comunque l'intero prezzo di acquisto in caso di perdita totale nel secondo anno di attività. Allianz, invece, paga solo l'86%.
Un trentenne in possesso di una BMW X5 paga un premio annuale di 1375 franchi per l'assicurazione casco con Dextra. Allianz, invece, chiede 1721,50 franchi.
Vale la pena di fare un confronto assicurativo?
Il calcolo dell'indennizzo per perdita totale all'ottavo anno di esercizio si basa solitamente sul valore attuale del veicolo. Per le auto più giovani, la maggior parte degli assicuratori assume il valore a nuovo (ad eccezione di Basler, TCS e Vaudoise).
A partire dall'ottavo anno di esercizio, sei compagnie su 14 rimborsano un ulteriore dieci per cento del valore a nuovo del veicolo oltre al valore corrente. Generali e Zurich, invece, rimborsano il valore corrente solo per i veicoli con più di sette anni.
Compensazione nel corso del ciclo di vita del veicolo
Gli assicuratori Dextra, Kasko2Go, Postfinance e Vaudoise risarciscono il dieci per cento del valore di sostituzione fino alla fine del ciclo di vita del veicolo.
Andrea Auer: "Gli automobilisti ricevono sempre almeno il dieci per cento del valore di sostituzione, anche per i veicoli più vecchi".
Nel caso della BMW X5, gli automobilisti riceverebbero da questi fornitori almeno 8600 franchi in caso di perdita totale. Si consiglia quindi un confronto, soprattutto per i veicoli più vecchi.
Tendenza alla compensazione del valore di sostituzione
L'indennizzo in base al valore corrente è uno standard nel settore assicurativo. Tuttavia, dall'anno scorso i fornitori offrono sempre più spesso la possibilità di assicurare i veicoli pluriennali al valore di sostituzione.
Ciò significa che i proprietari di autovetture vengono rimborsati dell'intero prezzo di acquisto in caso di perdita totale - fino al settimo anno di esercizio con Basler Versicherungen e TCS, e fino al quinto anno di esercizio con AXA, Mobiliar e Zurich.
