Assurances et garanties : comment vous protéger contre les coûts élevés liés à votre voiture

Que cela nous plaise ou non, le coût de la vie ne cesse d’augmenter. L’assurance automobile ne fait pas exception. Selon une récente enquête menée par le comparateur bonus.ch, 69 % des automobilistes suisses ont dû faire face à une hausse de leur prime au cours des deux dernières années. Malgré cela, seuls 12 % ont changé d’assureur. 41 % restent fidèles à leur assureur, principalement en raison de la qualité du service. Une comparaison peut néanmoins s’avérer utile. Ce n’est toutefois pas seulement la prime qui est déterminante, mais aussi ce que l’assurance prend en charge en cas de sinistre. Car tous les sinistres ne se valent pas. En sortant d’une place de stationnement, on se heurte soudain à une borne qui n’était certainement pas là auparavant ; une tempête de grêle cabosse la carrosserie ; la boîte de vitesses automatique rend l’âme – trois cas et trois réponses différentes à la même question : qui paie ?

La borne : assurance responsabilité civile ou tous risques ?

Si la borne est endommagée, l'assurance responsabilité civile obligatoire prend en charge les dommages causés aux biens d'autrui. Il en va de même pour une voiture percutée. L'assurance responsabilité civile couvre les dommages corporels et matériels causés à des tiers par le véhicule assuré. En revanche, pour les dommages causés à votre propre voiture, une assurance tous risques est nécessaire : elle prend en charge les dommages par collision dont vous êtes responsable.

La grêle : une assurance tous risques partielle suffit

La grêle, les tempêtes ou les inondations sont considérées comme des événements naturels. Ces dommages sont déjà pris en charge par l'assurance casco partielle facultative. Selon la police, celle-ci couvre également le vol, le bris de glace, l'incendie, les accidents impliquant des animaux sauvages et les dommages causés par les morsures de martres. Toutefois, selon la couverture et la formule choisie, la franchise peut varier entre zéro et 2 000 francs par sinistre. Et plus la franchise est élevée, plus la prime est généralement faible. Les personnes ayant souscrit une assurance tous risques sont également bien protégées : celle-ci inclut l’assurance casco partielle et couvre en outre les dommages par collision dont elles sont responsables.

Le choix de la couverture la plus adaptée dépend de l'âge, de la valeur et de l'utilisation du véhicule, ainsi que de la situation financière personnelle. Le TCS recommande en principe une assurance casco partielle jusqu'à la septième année d'utilisation, voire plus longtemps pour les véhicules dont la valeur à neuf dépasse 75 000 francs. Une assurance tous risques est particulièrement intéressante pour les voitures récentes et est même généralement obligatoire pour les véhicules en leasing. Pour les occasions plus anciennes, il convient de comparer minutieusement la prime et la valeur actuelle du véhicule. Si la prime annuelle d’assurance tous risques est élevée par rapport à la valeur actuelle du véhicule, cette couverture n’est pratiquement plus rentable. Toutefois, ceux qui ne pourraient pas financer le remplacement de leur voiture par leurs propres moyens peuvent tout de même avoir de bonnes raisons de conserver l’assurance tous risques plus longtemps.

La boîte de vitesses : c'est là que la garantie entre en jeu

Toutefois, si la boîte de vitesses automatique cesse de fonctionner sans cause extérieure, ni l'assurance responsabilité civile ni l'assurance tous risques ne couvrent les dommages. Les défauts techniques relèvent de la garantie, à condition qu'il y en ait une et que la pièce concernée soit effectivement couverte. « L'assurance automobile protège contre les conséquences des accidents et des influences extérieures. Une assurance garantie protège, dans les limites convenues, contre les coûts liés à certains défauts techniques », explique Christoph Geissmann, Chief Brand & Product Officer chez Quality1, assureur spécialisé dans les garanties automobiles.

En matière de défauts techniques, il convient de distinguer trois notions : la garantie légale concerne les défauts qui existaient déjà au moment de l'achat. La garantie volontaire du constructeur varie en durée et en étendue selon la marque. Une assurance garantie couvre certains défauts techniques pendant la durée convenue et peut s’avérer particulièrement intéressante pour les véhicules d’occasion ou après l’expiration de la garantie constructeur. Selon Quality1, son intérêt dépend de l’âge du véhicule, de son kilométrage, de son équipement technique, de sa valeur et de la propension au risque de chacun. Pour ceux qui auraient du mal à financer une réparation de plusieurs milliers de francs à partir de leur budget courant, cela apporte une grande sécurité dans la planification.

Les dommages touchant notamment le moteur, la boîte de vitesses, le turbocompresseur, le système d'injection ou l'électronique du véhicule peuvent s'avérer coûteux. Dans le cas des voitures électriques, il faut désormais ajouter à cela des composants tels que l'onduleur, le moteur électrique ou le chargeur embarqué. De nos jours, même un calculateur défectueux peut coûter cher en raison des frais de diagnostic, de programmation et de montage.

La garantie ne couvre pas tout

« On croit souvent à tort qu’une garantie couvre automatiquement l’intégralité des frais de réparation », explique M. Geissmann. « En réalité, l’étendue des prestations dépend toujours du produit choisi et des conditions qui s’y rapportent. » L'usure normale, les pièces d'usure classiques telles que les plaquettes de frein, les disques de frein ou l'embrayage, les travaux d'entretien, les défauts préexistants ainsi que les dommages dus à un accident ou à la carrosserie sont généralement exclus. Les dommages indirects ne sont pas non plus nécessairement couverts. Ce n’est pas parce qu’un composant ne fonctionne plus correctement qu’il s’agit pour autant d’un sinistre couvert par l’assurance.

Avant de souscrire, il est donc judicieux d'examiner attentivement l'étendue de la couverture. Quels sont les composants et les causes de sinistre couverts ? Y a-t-il une franchise ou des plafonds d’indemnisation ? Outre les pièces de rechange, la main-d’œuvre, le diagnostic et le montage sont-ils également pris en charge ? Pour les véhicules modernes, il convient en outre de préciser si les composants électroniques sont inclus. Pour les voitures hybrides et électriques, cela vaut également pour les composants haute tension, de recharge et de propulsion.

La procédure à suivre en cas de sinistre est tout aussi importante. Souvent, un défaut doit être signalé et validé avant le début des réparations. Si vous confiez simplement la réparation au garage et que vous ne soumettez la facture qu’ensuite, vous risquez de voir la prise en charge des frais réduite, voire refusée. Certaines compagnies d’assurance imposent également leurs propres réseaux de garages et de réparateurs. M. Geissmann conseille donc, lors du choix d’une assurance, de ne pas se contenter de comparer les prix, mais d’évaluer l’ensemble des éléments : étendue de la couverture, plafonds, exclusions et procédure de déclaration de sinistre.